八十二銀行の住宅ローンをご案内。住宅ローンに関することや、金利情報を掲載しております。お借入をご検討中の方は、事前審査申込みや返済シミュレーションをご活用ください。 最近では、20代、30代の若い共働きご夫婦がマイホームを購入するケースも増えてきています。共働きのご夫婦は、それぞれの収入を合算できるので、選べる物件の幅がぐっと広がるばかりか、住宅ローン控除を夫婦で受けられるなど大きなメリットがあります。 一般的には、みなさんどのタイミングで家を買っているのでしょうか。年齢別・年収別に家を買うタイミングを調べてみました。 国土交通省の調べによると、住宅一次取得者(初めて家を買う人)の購入時の年齢は、新築の場合30代後半、中古の場合40代前半が平均となっています。 購入の際に住宅ローンを組むとなると、完済までにかかる期間がだいたい30~35年となるため、定年までの収入等も考慮し、このタイミングでの購入が妥当と言えますね。 世帯年収の割合を見ると、どの住宅の種類でも400万円~… 世帯年収900万円の共働き夫婦、無理のない住宅ローンの返済額は? fpの家計相談シリーズ. 「持ち家(住宅ローン返済中)で共働きの場合、団体信用生命保険に加入し、子どもの教育費や生活費をまかなえる十分な貯蓄があれば、生命保険は必要ないと考えられます。しかし、十分な貯蓄がない人は、生命保険の保障で補う必要があります。 住宅ローンを借りて家を買うと、後で述べる要件を充たす場合に住宅ローン控除(住宅ローン減税とも言います)という減税を受けられます。これは住宅ローンの年末残高に応じた控除額が、10年間にわたって所得税から控除される制度です。 共働きであれば、2人でローンを借りるつもりでいませんか? 住宅ローンは最長35年も続く高額かつ長期の借金です。 固定金利、変動金利だけでなく、共働きならではのローンの 組み方を考えてから、決定 … あなたの年収だと一体いくらくらいの住宅ローンを組むことができるのでしょうか。 年収で800万円の人の場合、借りられる額の目安は約7255万円です。� 1 共働きで手取り40万の貯金は毎月いくらが目安?; 2 手取り40万ボーナスなしでも年96万円は貯められる!; 3 共働き手取り40万で毎月20万円貯金は可能?; 4 手取り40万円の理想の住宅ローン代金; 5 共働きの世帯月収40万の家計簿. 15.  …, 日銀(日本銀行)がマイナス金利を導入したことによって、長期金利が急降下しました。 そのた …, 一般的に、家の購入金額は数千万円単位になるため、ローンを組んで購入します。そして、金額が高額になるため、35年ローンを組む方が多いです。 マイホーム購入の際、住宅ローンの頭金はどれぐらい用意すればいいだろうか。頭金あり・なしそれぞれにメリットとデメリットがある。今回は、住宅ローンの頭金について、何のために必要なのか、頭金の相場や頭金あり・なしの違いなどについて解説する。 読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるfpの家計相談シリーズ。今回の相談者は、もうすぐ2人目が産まれるという、世帯年収900 世帯年収900万円の共働き夫婦が住宅ローンを借りる場合、適正な借入額はどれくらいになるのでしょうか。返済比率から適正な借入金額をシミュレーションすると同時に、夫婦の収入を合わせて住宅を購入するリスクについて理解し、リスクを踏まえて借り入れを検討することをおすすめします。また、お子さんのいるご家庭のために【フラット35】子育て支援型・地域活性化型についてもご紹介します。, ここに共働きの夫婦と子ども一人のAさんファミリーがいます。現在の夫の年収は540万円、妻の年収が380万円、合計920万円です。夫婦の合計の税金や社会保険料を除いた手取りの年収は780万円くらい、月にすると65万円ぐらいでしょう。, Aさんファミリーが、マイホームを購入するために住宅ローンの融資を受ける場合、夫婦それぞれがいくらまで融資を受けることができるでしょうか。返済比率(年収に対する年間返済額の割合。返済負担率ともいう)をもとに、借入限度額を計算してみましょう。, なお返済比率は金融機関ごとに、その基準が決められており、その基準を超える金額を借り入れることはできません。たとえばある金融機関では年収に応じて三段階の基準を決めていますが、年収ごとにもっと詳細に返済比率を定めている金融機関もあるようです。, ここでは、【フラット35】で融資を受けることとして話を進めましょう。まず、返済比率から年間の返済額の上限を計算します。計算式は次の通りです。, ここでは、夫婦の収入を合算して融資を受けるケースを想定していますが、【フラット35】の場合、収入合算者の年収の全額まで収入合算することができます。, 夫婦の年収を合わせた世帯年収は920万円ですから、年間返済額の上限は322万円(920万円×35%)となり、1ヶ月の返済上限額は26万8,000円となります。, もちろん、実際の融資審査は他の項目についても審査が行われますが、返済比率だけを考えれば、夫婦で毎月の返済額が約26万8,000円となる融資額までは借り入れができるということです。, 次に、毎月の返済額から借り入れ可能額を計算してみましょう。住宅ローンの返済早見表というものがあり、ネット上で見ることができます。この返済早見表を使うと、仮に100万円を借りた場合の、毎月の返済額をいくらになるかを調べることができます。, 実際の融資審査では、自動車ローンやスマホの割賦購入契約の支払金額も含めて返済比率を計算することになりますが、ここでは住宅ローン以外の融資は受けていないこととします。, 返済期間は35年、金利は2.0%、元利均等払いとすると、100万円当たりの毎月返済額は3,312円です。Aさん夫婦の毎月返済額の上限は26万8,000円ですから、借入可能額は約8,091万円(26万8,000÷3,312円×100万円)とわかります。, 【フラット35】の貸付上限は8,000万円ですので、Aさん夫婦が収入合算して融資を受ける場合、最大で8,000万円の融資を受けることができることになります。ちなみに、この場合の毎月返済額は、約26万5000円です。, なお、毎月の返済額から借入可能な金額を計算する場合、【フラット35】:住宅金融支援機構のサイトで簡単にシミュレーションすることができますので参考にしてください。, 【フラット35】の返済比率は、年収400万円未満で「30%」、年収400万円以上であれば「35%」となっていますが、一般的に、住宅ローンの適正な返済比率は「20%から25%以内」だといわれています。その信憑性をここでは具体的には検証しませんが、実際に私の複数のクライアントで検証しても確信の持てる数字です。, 返済期間35年、金利2.0%、元利均等払いとし、返済比率を20%と25%で計算した場合、Aさん夫婦の借入可能額は下の表のようになります。各家庭の家計状況によって違いはありますが、一般的には、この金額が適正な借入金額といえるでしょう。, ただ、ここで考えていただきたいのは、夫婦で約4,600万円(返済比率20%の場合)、もしくは約5,700万円(返済比率25%の場合)もの借り入れが本当に必要かどうかという点です。, 仮に夫が単独で住宅ローン融資を受けた場合の毎月返済額は、返済比率20%の場合で9万円、返済比率25%の場合で11万2,500円となります。この毎月返済額で融資を受けられる額は、先ほどと同じ条件の場合、3,188万円から3,967万円です。, こうした住宅ローンの借り入れ以外にも、それまでに住宅購入のために続けてきた貯蓄があったり、親からの資金援助を受けることができたりする場合もあるでしょう。, 詳しい理由は改めてお話しますが、物件価格の高い都心の新築マンションなどを購入するような場合を除けば、Aさん夫婦の収入であれば、何も夫婦で住宅ローンを組む必要はないように私は思います。, 住宅の購入額を抑えて、夫の収入の一部と妻の収入は生活費の他、将来に必要となる子どもの教育資金や自分たちの老後資金として貯蓄に振り分けることも検討してみてはいかがでしょうか。, ここまで、夫と妻の収入からそれぞれ借入可能額を計算してきましたが、このように夫婦それぞれが自分の収入に応じてローンを組む、一軒の家を購入する方法を「ペアローン」といいます。, たとえば、気に入った住宅があるけれど、夫の収入だけでは足りないといった場合に、夫婦で住宅ローンを組んで購入するのです。, 2本の住宅ローンを組むことになるので、手数料などの諸費用は2本分かかってしまいますが、夫婦の収入を最大限に活かして住宅ローンを借り入れることができます。また、団体信用生命保険は夫婦それぞれが加入するので、夫婦どちらかに万一のことがあった場合には、夫もしくは妻の借入金額については、保険金で相殺されることになります。, 同じように夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りる方法には、ペアローンの他に収入合算という方法として「連帯保証」「連帯債務」があります。それぞれについて表にまとめたので参考にしてください。, ここで改めて、夫婦の収入を合算して【フラット35】の融資を受ける方法についてご説明しておきましょう。, 【フラット35】の融資を受ける場合、夫婦で収入合算するには「連帯債務」という方法になります。連帯債務で借り入れる場合、民間金融機関では収入合算者(収入を合算する人)の年収の2分の1までしか合算できないのが一般的ですが、【フラット35】では収入合算者の年収の全額まで合算することができます。, また、民間金融機関では夫婦のどちらか一方(主債務者となる人)しか団体信用生命保険(団信)に加入できないのが一般的ですが、【フラット35】であれば夫婦で加入できるのもメリットといえるでしょう。, ただし、夫婦の収入を合わせて住宅ローンを組むことにはリスクも伴います。そのため、私は、夫婦の収入を合わせて住宅ローンを組むことはあまりおすすめしていません。理由は後述しますが、もし資金が足りないのであれば購入する家を変更する、または購入時期をずらして、十分な貯蓄をしてから購入すればよいというのが私の基本的な考え方です。, ここで、お子さんがいらっしゃる場合におすすめの住宅ローンをご紹介しておきましょう。地方公共団体と住宅金融支援機構が連携し、借り入れ当初の5年間に限り、借入金利を0.25%引き下げる【フラット35】子育て支援型・地域活性化型です(2019年3月31日申込受付分まで実施予定)。, この制度を利用するには、まず、購入予定の住宅がある自治体が、住宅金融支援機構と協定を結んで連携する地方公共団体に該当するかを確認する必要があります。連携する地方公共団体については、【フラット35】:住宅金融支援機構のサイトで確認することができます。, その他、各地方公共団体から「【フラット35】「子育て支援型・地域活性化型利用対象証明書」の交付を受けることや、通常の【フラット35】で融資を受ける時と同様に、購入予定の住宅が、耐久性など【フラット35】の技術基準を満たしていることも必要です。, なお、要件を満たせば【フラット35】Sと併せて利用もできます。どのくらい通常の【フラット35】よりお得になるかなどの詳細は、【フラット35】:住宅金融支援機構のサイトに記載されていますので参考にしてください。, 世帯年収900万円の共働き夫婦であれば、返済比率20%で計算した場合でも、かなりの金額の住宅ローン融資を受けられることがおわかりいただけたでしょうか。, ただ、前述したように、夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りることにはリスクがあるため、慎重に判断するべきだと私は考えています。まず、住宅ローンを完済するまで、夫婦それぞれが今の収入を維持できるかというリスクがあります。もしどちらかが病気で働けなくなったり、子育てや介護のためにどちらかが仕事を辞めなければならなくなったりしたら、どうなるでしょうか。二人分の住宅ローンを一人の収入で返済していかなければなりません。返済が進んで、ローン残高が少なくなっていればまだいいですが、ローン残高がまだ大きい場合には、家計が破綻することにもなりかねません。, また、夫婦が資金を出し合って購入した住宅は、その負担割合に応じた持ち分での共同名義になります。これは仮定の話ですが、もしも離婚することになった場合、ローンが残った共有名義の家をどのように財産分与するか、揉める原因になりかねません。また、将来、相続を迎えた場合にも、共有名義ということで余分な手続きが必要となり、金銭的にも負担がかかるケースもありえるでしょう。このようなリスクがあるため、私は自分のクライアントには、できるだけ単独名義で住宅ローンを組むことをおすすめしています。, まだ年齢が若く、収入が少ない場合には、夫婦の収入を合わせて住宅を購入することにはメリットもあると思います。ただ、夫もしくは妻に十分な収入があるにもかかわらず、夫婦の収入を合わせなければ購入できないような高額の住宅を購入する必要があるのかどうかも検討していただきたい点です。私としては、そこまで住宅にお金を使うことはないのではないかと考えています。何よりも大切なことは、無理なく返済を続けていける額の住宅を購入することです。住宅ローン返済だけでなく、子どもの教育費や老後の生活資金、その他将来必要となる資金を、余裕を持って準備ができることが、共働き夫婦の魅力ではないでしょうか。, 1級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本FP協会CFP(R)認定者 共働きで世帯年収600万円と聞くと、どんな生活を想像しますか?今回、実際の共働き夫婦を取材してみてわかった、リアルな家計簿や生活風景をご紹介します。住宅ローン、貯金、教育費などの目安もご紹介しているので是非チェックしてみてください。 3.3 住宅ローン控除を併用すると自己負担が増えるケース; 3.4 住宅ローン控除を併用しても影響がないケース; 4 自己負担額は一体、いくら増えるのか? 5 住宅ローン控除適用時の自己負担額シミュレーション. たとえば、「どこで借り入れを行えばいいのか」や「どのくら …, キャリアアップなどによって、転職を考える方は多いです。そして、そのタイミングが住宅ローンを組むときであれば、いつ転職をすべきか悩む方は多いで …, 住宅ローンで家を購入する際、気になるのが金利の推移です。今後、上昇するのか下降するのかによって、返済額が変わってくるからです。 年収800万円はかなりの高収入で、生活に多少のゆとりもあると思います。そうなると、家賃の目安や住宅ローンの審査などが気になりますよね。そこで今回の記事では、年収800万円の家賃の適正価格を紹介し、その他、住宅ローンや手取り額、貯金額や車なども紹介します。 大体の方は、この目安をもとに、 家賃(または住宅ローン) の金額を決めているのではないでしょうか? ハチナがお勧めする家賃(または住宅ローン)金額の決め方. 【fp執筆】近年、日本でも共働き夫婦が珍しくない時代になりつつあります。共働き夫婦の生活費に関しては、世帯ごとに負担が違い、一概にパターン化しているものではありません。本記事では、一般的な目安としての平均相場や、夫婦それぞれの負担の割合についてまとめます。 例えば、共働きの年収が600万円の場合、月々の返済額は約12.5万円が目安になります。例えば、「600万円(共働き年収) × 0.25(25%) ÷ 12ヵ月 = 約12.5万円」になります。 「共働きで世帯年収500万円ってどんな生活?」「いくら貯金できるんだろう」「住宅ローンはいくら組める?」こんな疑問を持っている方も多いですよね。今回、実際の世帯年収500万円の共働き夫婦を取材し、どんな生活を送っているの?住宅ローンは? 年収別に住宅ローンを借りても大丈夫な目安の金額と、銀行や金融機関から貸してもらえる借入可能額を計算して比較してみました。まさか、こんなに借入可能額と目安の金額に差が出るとは思いませんでした。 住宅ローンの頭金とは? 目安額と注意点をfpが解説! 2020/11/7(土) 20:16 配信. 「人生の添乗員(R)」を名乗り、住宅取得計画やローンプラン、相続などの相談業務の他、不動産投資、賃貸経営のアドバイスも行っている。著書に「銀行も不動産屋も絶対教えてくれない! 頭金ゼロでムリなく家を買う方法」(河出書房新社)がある。, ※本記事の掲載内容は執筆時点の情報に基づき作成されています。公開後に制度・内容が変更される場合がありますので、それぞれのホームページなどで最新情報の確認をお願いします。, 岸博幸さん、竹中平蔵さん、森永卓郎さんといった識者の最新インタビューに加え、月間100万人が訪れる「ARUHIマガジン」から厳選した「今、読むべき記事」を多数収録。新時代の「家」と「お金」のことがまるごとわかる!, 世帯年収900万円、共働き夫婦の無理ない住宅ローン資金計画、借入額の試算シミュレーション, 【フラット35】なら諸費用ローンも住宅ローンの金利で借り入れ可能! どちらがお得か総返済額を比較, 夫婦2人で1本の住宅ローンを組む(【フラット35】、財形住宅融資の他は、一部の金融機関のみ取り扱い), 主債務者のみ加入できる(【フラット35】では夫婦で加入できる)。夫婦で加入の場合、万が一どちらかに何かあればローンの残債すべてが完済, 夫婦2人で1本の住宅ローンを組む(【フラット35】、財形住宅融資の他は、一部の金融機関のみ取扱), 主債務者の年齢で判定 ※【フラット35】では年収によって連帯債務の年齢になる場合がある. 世帯年収900万円の適正な借入額はどれくらい?. 5.1 手取り40万の家計内訳 【フラット35】の返済比率は、年収400万円未満で「30%」、年収400万円以上であれば「35%」となっていますが、一般的に、住宅ローンの適正な返済比率は「20%から25%以内」だといわれています。. 住宅ローンの返済シュミレーションをするうえで大事な概念が3つあります。 ・借入可能額 住宅ローン借り換えから考える住宅ローンを組む年齢の目安. 住居費は「家賃、地代、住宅ローン、管理費、修繕積立金」など毎月支払うもの。 目安の割合は、月額手取収入×25%。 目安はあくまで目安。ライフスタイルでも変わります。子育て世代、夫婦別財布、夫婦共働き、40代以上で購入の方は特に注意しましょう。 5.1 Case.1 独身又は共働きの自己負担額 このフラット35 …, 結婚して10年が経過した。そこまで給料は良くはないが、やりがいを感じているためすごく充実している。また、家族も仲がよく、夫婦円満だ。共働きをしながら、家事を行ってくれている妻には大変感謝している。. Contents. 新聞やテレビなどでもこのことは大きく取り上げられてい …, 住宅を購入する際、利用できるローンにはいろいろな種類のものがあります。その中に「フラット35」という商品があります。 前項では団信や疾病保障について確認しましたが、住宅ローン借り換えにも年齢的な制限が関わってきます。それは団信や疾病保障の加入審査が借り換え時に再度必要となるためです。 ペアローン・収入合算など、一見難しそうな夫婦向け住宅ローンをわかりやすく解説。また、夫婦の状況別に、おすすめの借り方もご紹介。共働き夫婦の方にあった住宅ローンの賢い使い方を提案します。 このページでは、年収が400万前後の方がフラット35や通常の銀行で借入する金額の目安や契約後の生活について徹底解説します。また、年収400万前後の人の生活状況や住宅ローン契約の注意点、おすすめの住宅ローンについても紹介しております。 年収1,200万の目安; 共働き夫婦の場合の住宅ローンはどうすべき? 収入に合わせた目安金額を知ることが大切; まとめ; 余裕を持って返せる住宅ローンの組み方とは. 結婚して年数が経過すると、家を買うことが現実的になってきます。収入が安定したり、子供が成長したりするからです。, また、賃貸マンションやアパートだといくら家賃を払い続けても自分の資産になりません。これらのことを踏まえて、将来を見据え家を購入する決断をする方は多いです。, ただし、このとき「いくらの住宅ローンを組めばいいのか」について、適切な金額が分からない方がほとんどです。無理してお金を借りると、返済に困る可能性があります。そのため、予算の設定をむやみやたらに行ってはいけません。, そこで、ここでは「平均的な世帯年収600万円の家庭が住宅ローンでお金を借りて、どれくらいの金額の家を買えば無理なく返済できて理想の住宅を購入できるのか」を解説します。, ここでは、夫の年収が400万円、妻の年収を200万円と仮定します。つまり、400万円(夫の収入) + 200万円(妻の収入) = 600万円(世帯年収)になります。, さらに、より現実的な数字にするため、世帯年収600万円の家族設定をあらかじめ決めておきます。それは以下の通りになります。, そして、今年で子供も9歳と7歳になった。上の子は来年から小学校高学年になり、下の子も今年から小学生に入学したばかりだ。そのため、子供たちの勉強の必要性も徐々に感じてきている。, ただ、今の子供部屋では狭すぎるため、勉強スペースが満足に確保できない。子供に「宿題をしろ」と言っている手前、勉強を満足に行ってほしい。, また、今までずっと家賃を支払ってきたが、いくらお金を支払っても賃貸は自分のものにならない。これからもお金を支払い続けるのであれば、老後のことを考えると、住宅を建てたほうが良い。, そこで、夢のマイホームをそろそろ購入しようと考えている。ただ、私たち家族の年収だと夫婦合わせて約600万円になるが、この金額でどのくらいの家を買えばいいのかいまいちわからない。家を購入した気持ちは強いが、生活が苦しくなるほどの金額は借りたくない。, 一般的にローンの返済額は、年収の1/4(25%)の価格にすると良いと言われています。この数字が無理なく返済できるからです。, 例えば、共働きの年収が600万円の場合、月々の返済額は約12.5万円が目安になります。例えば、「600万円(共働き年収) × 0.25(25%) ÷ 12ヵ月 = 約12.5万円」になります。, これを踏まえた上で、35年かけてローンを返済すると考えると、金額は約3,800万円になります。つまり、家を買う値段をこの価格にするのと理想的な数字になります。, ただし、この数字で住宅ローンを組んでしまうと支払いが厳しくなるため注意が必要です。家を建てるということは、住宅ローンの返済以外にもさまざまな出費があるからです。, 例えば、家や土地など財産を持つと、固定資産税が発生します。また、火災保険や地震保険などに加入すれば、これらの保険料が必要になります。なお、これに加えて光熱費などの生活費が加わります。, そのため、これらすべてのことを踏まえた金額を月々12.5万円程度にすると良いです。家を建てた後の生活にある程度の余裕が持てるからです。, しかしながら、実際に生活してみると思いがけないことにお金が必要になります。もし、車で事故してしまえば、修理費用が高額になるかもしれません。また、子供が塾へ行き、大学に進学するとなれば学費が必要になります。そのため、余裕がある生活を行える金額で家を買わなければいけません。, ここまで述べてきたことをすべて踏まえた上で、年収600万円の方が3,000万円を超える住宅ローンを支払うことは可能です。ただし、3,800万円の家となると後で苦しくなります。, なお、子供がいる場合は贅沢な生活は難しいです。大学への進学や学費などのことを考えると、子供の将来のためにお金が必要になるからです。, なお、自分たちの老後のことを考えても、家を買う以外にお金が必要になります。そのため、無理なく余裕を持てるような値段の家を買うようにしましょう。, 住宅を購入してしまったことで、家族の生活が苦しくなってしまっては元も子もないからです。家を買いたい気持ちはわかりますが、「家族のために住宅を購入する」ということを忘れてはいけません。, 住宅は一生に一度の高価な買い物です。数千万円単位になるため、できれば値段を安くしたいものです。, 実は値段の高い注文住宅ですが、建売よりも安く家を建てられる方法があるってご存知ですか?, 建売でもいいですが、せっかくであれば自由に仕様や間取りを選べる注文住宅がいいですよね。, ただ、注文住宅は失敗してしまう方がほとんどです。夢のマイホームで後悔したくないですよね。, 平均的な世帯年収600万円の家庭が住宅ローンでお金を借りて、どれくらいの金額の家を買えば無理なく返済できて理想の住宅を購入できるのか, https://home-kensetu.com/wp-content/uploads/2019/03/1903header_logo2.jpg, これからあなたが住宅ローンを組むのであれば、いろいろな悩みがあると思います。 住宅ローンを組みたいと考えていても「自分の年収ではどの程度の金額まで借り入れできるのか分からない」という人も多いのではないでしょうか。また、住宅ローンを組むとき気になるポイントとして、金利や頭金なども挙げられます。 « 前ページ 次ページ ». 住宅ローンの頭金とは? 目安額と注意点をfp しかしながら、住宅ローン減税のこともありますので、トータルで考えると共働きなら住宅を共同名義にしておくほうがいいと思います。 いつの年収がすまい給付金の要件になるの? 共働きの「住宅ローン」それでも見落とすリスク 世帯年収800万円の夫婦を例に留意点をみる.

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